Les scores de solvabilité sont essentiels pour la gestion du crédit

5 questions et réponses courantes que vous devez connaître sur le score de solvabilité d'une entreprise.

Pourquoi le score de solvabilité d'une entreprise est-il si important et pourquoi est-il un indicateur crucial dans le monde de la gestion du risque et du crédit ?

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Dans un monde des affaires en constante évolution et au rythme effréné, l'évaluation des risques de crédit est cruciale pour le succès et la survie de votre organisation. La liquidité et un flux de trésorerie positif sont absolument essentiels pour maintenir les opérations en cours.

Une vérification de la solvabilité au moyen d'un score de solvabilité est un outil indispensable pour les professionnels de la finance et des affaires.

Pour vous aider à mieux comprendre les risques de crédit, nous avons répertorié pour vous les 5 questions et réponses les plus importantes que vous devez connaître sur les scores de solvabilité des entreprises.

Pour vous aider à mieux comprendre les risques de crédit, nous avons répertorié pour vous les 5 questions et réponses les plus importantes que vous devez connaître sur les scores de solvabilité des entreprises.
Chapter 1

1. À quoi sert un score de solvabilité d'entreprise ?

Un score de solvabilité donne à votre gestion des risques et des crédits un aperçu clair de la stabilité financière ou de la solvabilité de vos relations commerciales. 

Les décisions de crédit commercial ne peuvent être prises que grâce à la collecte de données correctes sur le risque de l'entreprise concernant vos clients nouveaux et existants. Cette collecte d'informations commerciales financières est transformée en une présentation ou un aperçu clair, vous permettant de prendre une décision de crédit claire et informée. Cette indication vous aide donc directement à optimiser vos risques de crédit et à maintenir votre propre trésorerie « saine ».

La carte de score derrière le score de solvabilité calcule la probabilité de faillite d'une entreprise et est (généralement) incluse dans le rapport de crédit d'une entreprise. Chez Creditsafe, nous faisons cette prédiction sur les 12 prochains mois. 

Le but d'un score de solvabilité est de donner à vos départements de crédit et de risque les informations nécessaires sur les risques de crédit de vos relations commerciales. Par conséquent, il se traduit littéralement par la probabilité de défaut (PD ou PoD). Nous en parlerons plus en détail ci-dessous. 

Les créances irrécouvrables, les comptes ouverts, les factures en souffrance et les radiations vont de pair avec l'insolvabilité imminente. 

Sans liquidités, une entreprise ne peut pas rester opérationnelle, la production est compromise, il y a un manque de liquidités et il y a une chance réelle qu'elle ne puisse plus payer ses fournisseurs (à temps).

Les créances irrécouvrables, les comptes ouverts, les factures en souffrance et les radiations vont de pair avec l'insolvabilité imminente.
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2. Comment fonctionne une carte de score de solvabilité d'entreprise ?

Une carte de score de crédit est produite par des parties externes et indépendantes telles que des organisations actives dans le domaine de l'évaluation du crédit des entreprises, et de l'information sur les entreprises. Tout d'abord, ces organisations collectent les données financières sur les entreprises nécessaires.

Une carte de score de crédit est produite par des parties externes et indépendantes telles que des organisations actives dans le domaine de l'évaluation du crédit des entreprises, et de l'information sur les entreprises. Tout d'abord, ces organisations collectent les données financières sur les entreprises nécessaires.

Creditsafe collecte ces données à partir de plus de milliers de sources telles que des registres ou agences officiels nationaux, des publications locales, des sources de recouvrement, etc. 

Les données financières sur les entreprises que nous collectons proviennent d'institutions officielles telles que la Banque Nationale, la Banque-Carrefour des Entreprises (BCE), le Moniteur Belge, etc. Creditsafe fait également appel à un réseau strictement sélectionné de partenaires internationaux de données dans le monde entier.

Afin d'optimiser encore la validité de nos informations commerciales financières, notre base de données comprend également des données sur les expériences de paiement par l'intermédiaire de nos fournisseurs de transactions de paiement de confiance.

Les données collectées sont d'abord extraites, puis transformées ou traitées afin de s'assurer que tous les éléments de données sont correctement répartis pour le bon usage. Une fois ces étapes achevées, les données peuvent être incorporées dans un algorithme de crédit, où des modèles de régression statistique peuvent être utilisés pour distinguer qu'une entreprise présente un risque de crédit faible, moyen ou élevé.

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3. Comment le score de solvabilité est-il calculé dans une carte de score de crédit ?

Des petites entreprises (locales) aux grandes PME et aux multinationales, les facteurs qui influencent la faillite éventuelle d'une entreprise diffèrent selon la taille de l'entreprise et le secteur d'activité. Pour augmenter la prévisibilité et la stabilité d'un score de crédit, Creditsafe segmente toutes les entreprises d'une population en fonction des informations disponibles, de la taille et du type d'entreprise.

Il n'y a pas deux entreprises identiques, mais la plupart montrent des signes similaires d'insolvabilité au sein d'une population. Pour augmenter le caractère distinctif d'une carte de score Creditsafe, les populations sont segmentées. L'objectif de la segmentation chez Creditsafe est de définir un ensemble de sous-populations qui, lorsqu'elles sont modélisées individuellement et combinées, classeront mieux le risque de crédit qu'un modèle unique sur une population totale.

Au sein de chaque carte de crédit, l'importance que chaque facteur a sur le score de crédit varie en fonction de sa pertinence statistique par rapport à une défaillance d'entreprise. Nous présentons ci-dessous certains des éléments clés qui peuvent être utilisés pour calculer un score de crédit.

  • Publications officielles
  • Changements d'adresse
  • Changements de dirigeants
  • Secteurs d'activité
  • Comptes annuels déposés
  • Entreprises liées
  • Taille de l'entreprise
  • Types d'entreprises
L'objectif de la segmentation chez Creditsafe est de définir un ensemble de sous-populations qui, lorsqu'elles sont modélisées individuellement et combinées, classeront mieux le risque de crédit qu'un modèle unique sur une population totale.

La précision et la prévisibilité d'une carte de score de crédit sont essentielles pour évaluer pleinement les opportunités et les risques de crédit. Ne pas reconnaître une entreprise qui risque de faire faillite constitue, bien entendu, un risque de crédit immédiat. D'autre part, rejeter à tort un client potentiel signifie une perte d'activité et représente un coût financier.

Le concept essentiel de l'approche de notation de Creditsafe est de prédire avec précision le comportement des entreprises (en termes de bonnes/mauvaises performances au cours des 12 prochains mois) en utilisant un ensemble de caractéristiques qui indiquent clairement pourquoi une entreprise peut être considérée comme un risque de crédit élevé ou faible. 

Cette distinction entre les « bonnes » et les « mauvaises » entreprises, c'est-à-dire celles qui présentent un risque élevé ou faible d'insolvabilité, est la caractéristique essentielle d'un bon modèle de scoring de solvabilité.

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4. Qu'est-ce que la probabilité de défaut ?

La probabilité de défaut (PD ou PoD) est un calcul mathématique qui montre la probabilité qu'une entreprise fasse faillite dans les 12 mois suivant la date de la demande d'un crédit particulier. 

La PoD est un moyen simple et représentatif pour les entreprises d'accepter, de modifier ou même de rejeter des demandes de crédit. Cette probabilité peut être appliquée à un large éventail de scénarios pour la gestion du risque et l'analyse du crédit. La PoD dépend non seulement des caractéristiques du débiteur, mais aussi de son environnement économique.

La carte de score Creditsafe fournit un score entre 1 et 100 pour le risque le plus élevé et le plus faible respectivement. Cette échelle est établie sur la base du résultat de la PoD, exprimée en pourcentage. Plus le score Creditsafe est élevé, plus le pourcentage de PoD est faible et vice versa.

Un exemple pratique pour mettre en perspective ce qui précède :

L'entreprise A a un score de crédit faible de 10 sur 100 dans le rapport Creditsafe. Comme expliqué, un score de solvabilité faible implique un risque de crédit accru. Par conséquent, la PoD associée à l'évaluation du score de crédit reflète un pourcentage plus élevé. 

La carte de score Creditsafe fournit un score entre 1 et 100 pour le risque le plus élevé et le plus faible respectivement. Cette échelle est établie sur la base du résultat de la probabilité de défaillance, exprimée en pourcentage.

Qu'est-ce qui est démontré ici ?

Avec un score de 10 sur 100, le score de solvabilité prédit que l'entreprise en question a une probabilité réelle de faire faillite dans les 12 mois suivant la date de la demande d'un crédit particulier. Par conséquent, cette entreprise a une probabilité accrue de présenter un risque de crédit pour votre politique de crédit (standardisée). 

Sur la base de ces informations, votre service financier ou de gestion des crédits a la possibilité d'accepter, de modifier (par exemple, paiement anticipé ou plan de paiement) ou de refuser le crédit.

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5. Pourquoi une évaluation du risque de crédit est-elle importante ?

Si vous avez lu les 4 points ci-dessus, nous ne pouvons que conclure que l'évaluation du risque de crédit d'une entreprise est cruciale pour les départements des finances et des risques de votre organisation. Le score de crédit vous permet de faire une distinction immédiate entre les entreprises à risque et les entreprises financièrement saines.

En concevant et en mettant en œuvre une politique cohérente de contrôle du crédit (au moyen d'une vérification du crédit), vous gérez le risque, vous vous assurez que vos factures sont payées à temps de manière sécurisée et vous optimisez vos liquidités et votre trésorerie ; afin de pouvoir continuer à faire des affaires avec des marges de croissance potentielles.

Aller de l'avant dans les affaires signifie s'adapter au changement et l'embrasser dans un monde en constante évolution. Le changement comporte toujours des risques.

Aller de l'avant dans les affaires signifie s'adapter au changement et l'embrasser dans un monde en constante évolution. Le changement comporte toujours des risques. 

Par conséquent, la gestion des risques signifie que les risques commerciaux potentiels sont toujours présents et doivent être identifiés, analysés, évalués et contrôlés. 

En procédant ainsi de manière continue et cohérente, l'analyse du risque de crédit fournit non seulement une bonne indication et un moyen de protection, mais offre également une croissance potentielle et durable pour votre entreprise.

Creditsafe fait évoluer ses cartes de score belges

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